Чому страховка не починає діяти одразу?

«Я тільки що оформив страховку. Чому вона не може почати діяти прямо зараз?» - одне з поширених питань клієнтів.

Причина в тому, що момент оформлення договору та момент початку страхового покриття - це не завжди одне й те саме.
Для різних видів страхування порядок визначається законодавством, умовами страхового продукту та самим договором.

Особливо важливо це розуміти, коли страховка потрібна терміново: перед поїздкою за кордон, перед виїздом автомобілем або перед спортивним стартом.

Чому не можна просто оформити страховку після настання події?

Страхування працює за принципом захисту від майбутнього ризику. Страховик бере на себе ризик на визначений період, а страхувальник сплачує за цей захист.

Якби страховий поліс можна було оформити в будь-який момент і одразу отримати покриття вже за подією, яка фактично сталася, страхування втратило б свій економічний та правовий сенс.

Наприклад, якщо ДТП уже відбулося, травма вже отримана або людина вже звернулася за медичною допомогою, оформлення страховки після цієї події не перетворює її на страховий випадок.

Саме тому в договорі завжди має бути визначено, коли починається страховий захист.

Зелена картка: оформити сьогодні, дія - не раніше наступної доби

Для міжнародного страхування цивільної відповідальності автомобілістів правило є чітким.

З 1 січня 2025 року договір міжнародного страхування «Зелена картка» не може почати діяти в день його укладення. Він набирає чинності не раніше початку доби, наступної після внесення інформації про договір до Єдиної централізованої бази даних.

Тобто якщо ви сьогодні о 15:00 оформили «Зелену картку», поїхати за кордон із розрахунком на те, що вона почне діяти о 16:00 цього ж дня, не можна.

Зелену картку потрібно оформлювати завчасно.

Навіщо для «Зеленої картки» встановили таке правило?

Однією з причин зміни правил було запобігання ситуаціям, коли страховку намагаються оформити вже після виникнення ризику або безпосередньо перед подією.

МТСБУ зазначає, що нове правило підвищує захищеність системи міжнародного страхування та зменшує ризики шахрайства.

Тому перед поїздкою за кордон не варто залишати оформлення «Зеленої картки» на останню годину.

Автоцивілка: важливий момент внесення договору до бази

З ОСЦПВ ситуація дещо інша.

Відповідно до Закону України «Про обов'язкове страхування цивільно-правової відповідальності власників наземних транспортних засобів», внутрішній договір ОСЦПВ набирає чинності з дати та часу, визначених договором, але не раніше моменту внесення інформації про нього до Єдиної централізованої бази даних.

Тобто недостатньо просто домовитися про страховку або здійснити оплату. Договір повинен бути належним чином укладений та зареєстрований відповідно до встановленого порядку.

Це також означає, що оформити автоцивілку «заднім числом» після ДТП не можна.

А як працює туристичне медичне страхування?

Для туристичного страхування не варто застосовувати універсальне правило «завжди починає діяти наступного дня».

Дата та час початку страхового покриття визначаються умовами конкретного договору та страхової програми.

Тому під час оформлення туристичної страховки потрібно уважно перевірити:

• дату початку дії договору;
• дату закінчення страхування;
• територію дії;
• страхові ризики;
• умови звернення за медичною допомогою;
• винятки з покриття.

Наприклад, якщо ви вже перебуваєте за кордоном і звернулися до лікаря, не можна виходити з припущення, що новооформлена страховка покриє подію, яка виникла до початку її дії.

Спортивне страхування також потрібно оформлювати заздалегідь

Для спортивного страхування ключове значення має дата та час початку страхового захисту, зазначені в договорі.

Це особливо важливо перед марафоном, напівмарафоном, велогонкою або іншим спортивним заходом.

Якщо травма сталася до моменту, з якого починає діяти страховий захист, вона не стає страховим випадком лише через те, що поліс був оформлений пізніше.

Тому спортивну страховку краще оформити до тренування або змагання, а не безпосередньо після отримання травми.

Чому клієнту здається, що страховка вже повинна діяти?

Найчастіше причина проста: людина ототожнює оплату та отримання поліса з початком страхового захисту.

Але страховий договір містить окремі параметри:

• дату укладення;
• дату початку дії;
• дату закінчення;
• територію страхування;
• застраховані ризики;
• інші умови договору.

Саме тому після оформлення потрібно дивитися не тільки на факт отримання поліса, а й на дату початку страхового покриття.

Чи можна оформити страховку день у день?

Це залежить від виду страхування.

Для «Зеленої картки» оформлення з початком дії в день укладення договору законодавство не допускає - договір починає діяти не раніше наступної доби.

Для ОСЦПВ дата і час початку дії визначаються договором, але не раніше внесення відповідного запису до ЄЦБД.

Для туристичного та спортивного страхування потрібно дивитися умови конкретного страхового продукту та дату початку страхового покриття, зазначену в договорі.

Приклад із життя

Уявімо, що водій планує виїхати з України 10 жовтня.

Якщо «Зелену картку» оформити 9 жовтня, потрібно перевірити, щоб дата початку її дії відповідала правилам і дозволяла використовувати сертифікат під час запланованої поїздки.

А якщо водій вирішив оформити її безпосередньо 10 жовтня перед виїздом, розраховувати на початок дії в цей самий день не можна.

Тому просте правило для водіїв: оформлюйте «Зелену картку» мінімум за день до поїздки.

Що перевірити після оформлення страховки?

1. Перевірте назву страхового продукту.
2. Перевірте номер договору або поліса.
3. Перевірте дату початку страхування.
4. Перевірте дату закінчення страхування.
5. Перевірте територію дії.
6. Перевірте застраховані ризики.
7. Переконайтеся, що дані в полісі правильні.
8. Для ОСЦПВ та «Зеленої картки» перевірте наявність договору у відповідній базі.

Оформити страховку сьогодні не завжди означає отримати страховий захист уже в цю хвилину.

Для кожного виду страхування діють свої правила. «Зелена картка» за законом починає діяти не раніше наступної доби після внесення договору до бази. Для ОСЦПВ важливе внесення договору до ЄЦБД. У туристичному та спортивному страхуванні потрібно орієнтуватися на дату та час початку покриття, передбачені конкретним договором.

Тому найкраща звичка — не оформлювати страховку в останню хвилину.

Якщо завтра поїздка, змагання або подорож - подбайте про страховку заздалегідь.

Потрібна страховка?

Допоможу підібрати та оформити ОСЦПВ, «Зелену картку», туристичне медичне або спортивне страхування.

Пишіть мені Андрій Куршацов +380664688151 Viber/Telegram

Страховий консультант Куршацов Андрій